전세자금 대출 대환 갈아타기 방법 온라인 QA

그동안 은행 대출 이율이 너무 많이 올라서 힘드셨죠? 정부에서 최근에 저금리 대출로 갈아탈 수 있는 새로운 대출 정책을 발표했어요. 주택 담보대출 비대면 갈아타기에 이어  온라인 대출 갈아타기 플랫폼 적용 대상을 2024년 1월 31일부터 '전세 자금 대출'로 확대하겠다고 밝혔습니다. 오늘은 이 온라인 대출 방법을 누구나 이해할 수 있도록 쉽게 정리하였습니다.

 

 

 

목차

 

전세자금 대출 대환, 갈아타는 방법, 온라인

[보도자료] 아담대 전세대출 갈아타기 서비스 개시.pdf

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온라인으로 전세자금을 갈아타려면 대출조건을 비교할 수 있는 플랫폼 앱을 설치하고 기존 대출조건과 비교하여 상품을 선택하고 영업점에서 대출약정을 하시면 됩니다.

 

 

1. 대출 조건 비교 앱을 선택하고 앱설치, 가입을 합니다.

 

전세대출 갈아타기가 가능한 대출조건 비교 앱은 네이버페이, 카카오페이, 토스, 핀다가 있습니다. 이들 앱 중 하나를 설치하고 회원가입을 합니다.

앱 다운로드 하기
네이버페이 대출		카카오페이 대출		토스 뱅크 대출		핀다 대출
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2. 대출비교 앱에서 기존 대출 조건과  다른 금융회사 대출 상품을 검색하고 비교합니다.

 

플랫폼을 통한 기존 대출금 확인을 위해서 마이데이터를 이용하는데요, 가입되지 않은 경우 마이데이터 가입부터 진행해야 합니다. 기존 대출금 확인 및 신규 대출 검색 비교 서비스는 매 영업일 09시부터 20시 까지 이용할 수 있습니다.

 

3. 갈아타고 싶은 대출상품을 정하고 해당 금융회사에 대출자격 심사를 신청합니다.

 

다른 금융회사 대출 상품과 대출 조건을 비교하여 갈아타고 싶은 신규 대출 상품을 정한 다음, 해당 금융회사의 앱 또는 영업점을 통해 대출자격 심사를 신청합니다.

 

대출 신청을 위해 필요한 소득 증빙 등 대부분의 대출 서류는 금융회사가 공공 마이데이터 및 웹 스크래핑 방식을 통해 확인할 수 있어 별도 제출이 필요 없고, 차주는 전세 임대차계약서 등 서류를 직접 촬영하여 온라인으로 제출하시면 됩니다.

대출 서류를 온라인으로 제출하기 어려운 차주는 영업점 방문을 통해서도 제출할 수 있습니다.

 

4. 신청결과를 문자로 확인하고 금융회사 앱이나 영업점에서 대출계약 약정을 합니다.

 

대출 신청을 하고 나면, 신규 대출 금융회사는 약 2~7일간 대출 심사를 진행하고, 심사 결과를 차주에게 문자 등을 통해 알려주게 됩니다. 이후 금융회사 자체 앱 또는 영업점을 통해 상환방식, 금리구조 등 대출 조건을 확인하고 대출 계약을 약정하게 되면 금융소비자의 대출 갈아타기 절차는 모두 완료됩니다.

 

 

갈아탈 수 있는 대출 대상

 

금융소비자는 KB부동산시세 등 시세 조회가 가능한 아파트를 담보로 한 10억원 이하의 아파트 주택담보대출과 보증부 전세자금대출을 새로운 대출로 갈아탈 수 있습니다.

 

 

다만, 과도한 대출 이동 제한 등을 위해 아파트 담보대출은 기존 대출을 받은지 6개월이 경과한 이후부터 대출 갈아타기가 가능하며, 전세대출은 기존 대출을 받은지 3개월 경과 이후부터 전세 임차 계약 기간의 1/2이 도과하기 전까지 대출 갈아타기가 가능합니다.

 

전세 임차 계약을 갱신하는 경우에도 전세대출 갈아타기가 가능하다.

전세 임차 계약을 갱신 하는 경우, 신규 대출 신청은 통상 전세 임차 계약을 갱신하는 시점 등을 고려하여 기존 전세 계약기간의 만기 2개월 전부터 만기 15일 전까지 가능합니다.

 

전세대출 갈아타기시 주의할 점은, 기존 대출의 대출보증을 제공한 보증기관과 동일한 보증기관의 보증부 대출로만 갈아타기가 가능하다는 점이다.

예를 들어 한국주택금융공사(HF) 보증부 대출을 받은 차주의 경우, 대출 갈아타기는 한국주택금융공사의 보증부 대출상품으로만 가능합니다.

이는 보증기관별로 대출보증 가입요건, 보증 한도, 반환보증 가입 의무 등이 상이하여 차주의 전세대출 대환 시 혼선을 방지하는 한편, 금융회사가 대출 심사 시 보증요건 심사를 신속히 처리할 수 있도록 하기 위한 것입니다.

 

대환대출 인프라 참여기관

 

1월 9일 기준, 아파트 주담대·전세대출 대환 인프라에는 총 7개의 대출비교 플랫폼과 34개의 금융회사(주담대 32개, 전세대출 21개, 중복 제외)가 참여합니다. 

 

 

향후 참여 기관이 더욱 확대될 것으로 예상됩니다.

 

주담대·전세대출 대상 대환대출 인프라 운영방안 (1).pdf

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주담대의 경우 7개의 대출비교 플랫폼과 16개의 금융회사 자체 앱을 통해, 전세대출의 경우 4개의 대출비교 플랫폼과 14개의 금융회사 자체 앱을 통해 기존대출을 조회하고 갈아탈 대출의 조건을 비교할 수 있습니다.

 

 

주요 QA

 

온라인 전세자금대출과 관련하여 예상되는 주요질문을 정리하면 다음과 같습니다.

 

 

온라인 대환대출 서비스 이용 대상

 

1. 대환대출 인프라를 통해 갈아탈 수 있는 대출의 대상은?

• 시세 조회가 가능한 아파트를 담보로 하는 10억원 이하의 아파트 담보대출과 모든 주택(아파트, 다세대, 연립주택 등)에 대해 모든 보증기관*의 보증서를 담보로 한 보증부 전세자금대출이 대상입니다.
• * 한국주택금융공사(HF), 주택도시보증공사(HUG), SGI서울보증보험

 

2. 대환대출 인프라를 통해 갈아탈 수 없는 기존 대출에는 어떤 것들이 있나요?

• 소비자의 대환 수요가 적거나, 별도 협약 체결을 통해 제공되는 저금리 정책금융상품* , 잔금대출, 중도금 집단대출, 지자체 협약 대출 등은 대환대출 인프라를 통해 갈아탈 수 없습니다.
• * 예: 주택도시기금(디딤돌대출, 버팀목 전세자금대출), 주택금융공사(보금자리론) 등

 

전세대출 갈아타기시 주의사항

 

1. 전세대출 갈아타기가 가능한 시점은 구체적으로 언제인가요?

• 기존대출 실행 3개월 이후부터 전세 임차 계약기간의 1/2이 도과하기 전까지 전세대출 대환이 가능합니다.
  • 대환대출 인프라를 통한 과도한 대출 이동 등을 방지하기 위 해 전세대출 실행 3개월 이후부터 대환이 가능하며
  • 전세 관련 보증기관의 보증 상품 특성 등을 감안할 때 전세 임차 계약기간의 1/2이 도과한 후에는 대환이 불가
    • (예) HUG는 대출보증을 받기 위한 요건으로 반환보증 가입이 필요한데, 반환보증 가입이 전세 임차 계약기간의 1/2이 도과하기 전까지만 가능
• 전세계약 갱신시에는 기존 전세 임차 계약기간의 만료 2개월 전부터 15일 전까지 대출 신청이 완료되어야 합니다.
  • 통상 전세계약 만료 2개월 전부터 계약 연장이 이루어지며,
  • 전세계약 만료일 전까지 대출심사를 안정적으로 완료하기 위 해 약 15일의 기간을 확보할 필요가 있기 때문

 

2. 전세대출 갈아타기시 임대인 동의가 필요한가요?

• 전세대출을 최초로 받는 경우와 마찬가지로, 전세대출 대환 시 에도 임대인의 동의가 필수사항은 아닙니다.
• 다만, 전세대출 대환 시점에 금융회사가 임대차계약이 유지 중 인지 여부를 확인하기 위해 임대인에게 임대차계약 사실을 확 인해 줄 것을 요청할 수 있습니다.

 

대환 시 한도·만기 제한 관련

 

 

 

1. 현 DSR 규제비율을 상회하는 차주도 이용할 수 있나요?

• 현재 차주 단위 DSR 규제비율을 초과하는 차주의 경우, 대환을 위한 신규 대출을 받을 수 없습니다.
  • 은행 40%, 제2금융권 50%
  • 이 경우 기존 부채의 일부를 먼저 상환하여 현재 규제비율을 준수하게 된 이후 대환대출 인프라를 이용할 수 있습니다.
    • ※ 전세자금대출의 경우 DSR 산정 시 제외되고 있어, 대환 시에도 동일하게 산정 제외

 

2. 대환 시 대출금 증액은 불가능한 것인지?

• 대환대출 인프라를 이용하여 대환 할 경우 새로운 대출 한도는 기존 대출의 잔여 금액 이내로 제한됩니다.
  • 예: 기존대출 3억원 중 1억원을 상환한 경우, 대환시 한도는 잔액(2억원)으로 제한
• 다만, 전세계약을 갱신하면서 전세보증금이 증액되는 경우에는 보증금 증가분만큼 한도 증액을 허용하였습니다.

 

대환대출 인프라 관련

 

 

1. 대출비교 플랫폼을 이용하려면 무엇을 준비해야 하나요?

• 대출비교 플랫폼 앱을 설치한 뒤 가입하고,
• 해당 플랫폼 내 마이데이터 가입을 미리 해 두면 좋습니다.
• 또한, 주택구입 계약서, 등기필증(주택담보대출), 전세 임대차계 약서(전세대출) 등 제출이 필요한 서류를 준비하여야 하며, 해당 서류를 직접 촬영하여 비대면으로 제출할 수 있고, 비대면 제출이 어려운 차주는 영업점 방문을 통해서도 제출 가능합니다
• 소득 증빙을 위한 서류 등(건강보험자격득실확인서, 사업자등록증, 주민등록 등·초본, 가족관계증명서 등)은 금융회사가 직접 확인하므로 별도 제출 불필요

 

2. 마이데이터는 왜 가입해야 하고, 대출조건 비교 플랫폼마다 따로 가입해야 하는 것인지?

• 대출조건 비교 플랫폼에서 마이데이터를 가입하는 경우에만, 기존에 받은 대출 정보가 실시간으로 정확하게 제공되므로, 이를 반영한 신규 대출 조건도 제시받을 수 있습니다.
• 한편, 대출비교 플랫폼별로 제휴를 맺은 금융회사가 다르므로 더 나은 신규 대출 상품을 찾기 위해 2개 이상의 플랫폼을 이용하는 경우가 있는 바 이때, 대출비교 플랫폼별로 각각 앱 설치, 서비스 가입 및 마이데이터 가입을 하여야 플랫폼별 대출비교·추천 서비스를 이용할 수 있습니다.

 

3. 기존 신용대출 갈아타기는 15분 내 원스톱으로 가능한데, 주담대‧전세대출의 경우에도 동일한지?

• 주담대 전세대출은 대출심사 시 관련 규제와 서류 등을 금융회사 직원이 직접 검토·확인하므로 신용대출(15분 이내)에 비해 긴 시간(약 2~7일)이 소요됩니다.
• 신용대출의 경우 통상 자동화된 전산시스템(CSS)을 통해 신용점수, 소득 등을 심사하여 금리‧한도 등이 결정
• 주담대 전세대출은 주거와 관련된 거액의 금융상품인 만큼 대출 심사의 신속성 이상으로 정확성·안정성이 중요하므로, 기존의 여신 보증심사 절차가 충분히 준수되도록 하되, 대출이동 중 영업점 방문을 최소화하는 등 불편함이 개선되었습니다.

4. 기존 주택담보대출 갈아타기와 달라지는 점은?

• 대환대출 인프라가 없었을 때는 금융소비자가 대출을 갈아타는 경우,
  • 여러 금융회사의 영업점을 방문하거나, 앱을 설치해 갈아탈 대출 조건을 비교하는 등 정보탐색에 비용·시간이 소요되었으며,
  • 신규 대출 약정 시에도 기존 대출 상환을 위해 기존 대출 금융회사의 영업점 방문, 직원 통화 등 본인확인을 거쳐 상환 절차를 진행해야만 했습니다.
• 대환대출 인프라 구축 후
  • 금융소비자는 갈아탈 신규 대출 조건을 모바일에서 한 번에 확인할 수 있어 정보탐색이 훨씬 쉬워지고,
  • 대출 약정시에도 기존처럼 금융회사 영업점을 방문하거나 직원과 통화할 필요 없이 대출이동 중계시스템(금결원)을 통해대출금 상환이 자동으로 처리됩니다.

 

정부의 대출정책이 다각도로 나오고 있는 것 같습니다. 이번에 나온 온라인 대출 대환은 시중 은행 이율을 낮추기 위한 목적이 있는 것 같습니다. 검토하실 때 기존에 나온 저금리 대출 상품들도 있으니 같이 대출조건 비교해 보시고 판단하시면 좋을 것 같습니다. 관련링크를 아래 걸어드리니 살펴보세요.

 

 

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